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因债务而失去的信用

Posted January. 20, 2003 22:53   

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由于个人和家庭背负着沉重的债务,所以有可能会出现对经济和社会体制带来重大影响的“信用危机”。这是因为,由于无差别的信用卡使用和住宅担保贷款,导致背负沉重债务的人丧失偿还债务能力,形成了庞大的信用不良者群体。

20日,据金融界的统计结果显示,由于无法偿还包括银行和信用卡公司在内的金融公司的债务,不能正常进行金融交易的个人信用不良者已超过260万人。这相当于韩国所有经济活动人口(去年年底为2236万人)的11.7%,规模非常大。

政府自外汇危机后,为景气复苏,把主要精力放在了扶持建设景气和消费等内需上。虽然恢复了景气,但同时导致了个人的过度消费,而且其中还有准备“赚大钱”的房地产投机者,这一现象最终导致了信用不良者的大量出现。

有人预测今年的信用不良者人数将继续增加,有望突破300万人。导致信用不良者大量出现的罪魁祸首之一——银行和信用卡公司的年逾期率在短期内也将有增无减。如果逾期率进一步上升,则金融公司也有可能亏损。特别是,如果房地产价格下跌,则大部分住宅担保贷款者将丧失债务偿还能力。这将发展成为银行的连锁亏损。

一些专家担心个人及家庭的信用危机将发展成为金融机构的危机,最终有可能成为扰乱经济大局的“导火索”。

大家一致认为,信用不良者大量出现和信用卡逾期率增加问题是新政府必须解决的最大课题之一。但专家们仍未拿出切实可行的解决方法。

韩国银行副总裁助理姜亨文称:“问题在于大部分信用不良者是20~30多岁的人。”目前,为救助信用不良者正在实行支援恢复个人信用制度,而且个人破产制度有望成为法制化。但在推进过程中,信用不良者之间已出现了“即使不还债也给减免”等由于投保人可能不可靠而冒风险(Moral hazard)现象。如果这一现象进一步扩散,则最终只能导致以“信用”为根本的信用公司的根基发生动摇。



金勇基 金斗英 ykim@donga.com nirvana1@donga.com