本月初，居住在汉城冠岳区奉天洞的江某（40岁，家庭主妇）为购买公寓准备长期贷款1亿韩元，于是对各银行的贷款利率进行了比较。
A银行和B银行的长期住宅担保贷款商品引起了江某的注意。A银行的原利率为年5.81%，但是贷款初期6个月优惠0.4%。B银行的条件是，年利率6.11%，第1年优惠0.7%。
江某的主要交易银行C银行的贷款利率为年5.70%，贷款初期A银行和B银行的利率比C银行低0.29%。
但是，假设江某贷款1亿韩元的期限为15年，金融费用反而C银行更低。
△具有时间限制的下调利率优惠，反而有损失：虽然A银行在初期6个月利率为5.41%，但是剩下的14年零6个月将适用5.81%的利率，若按15年平均利率计算，则达到5.80%。
B银行也是，虽然初期1年适用5.41%的利率，但是剩下的14年将按6.11%计算，所以15年年均利率为6.06%。
也就是说，虽然贷款初期，A银行和B银行的利率比C银行低0.29%，但是经过一定时间，利率将再次提高，优惠效果不再重现。
实际上，如果江某从A银行贷款了1亿韩元，那么每年应交纳的平均利息为579.66万韩元，而15年的总利息为8694.9万韩元，B银行则是年均利息为606.33万韩元，总利息为9094.95万韩元。
即，比C银行的总利息8500万韩元分别高出145万韩元和545万韩元。
银行方面解释说，初期能够减轻金融负担的有条件的优惠商品有可能有力于剩余资金不足的人。
△提出最高利率的定期存款也应仔细斟酌：为吸引客户，提出初期最高利率的定期存款也是如此。D银行的某一定期存款商品提出“年利率4.25%”（7月初为准），据称是目前市面上最高的利率。
但是该商品仅对第一个月的存款适用最高利率，之后以三个月为单位，下降到△3.85%△3.8%△3.5%，最后两个月将下降到3.35%。实际上1年的平均利率为3.7%。
该银行在出售该商品时，附加了“每笔存款适用不同利率”的模糊说明。但是消费者很难具体了解到该说明是适用每三个月利率下降的变动利率的事实。
韩国金融研究院博士崔公弼表示：“利率变化不同的商品，最好是按总时间计算一下平均利率。”
金昌源 changkim@donga.com
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