以引导行动转变的“助推（Nudge）”来改革官治金融

《东亚日报》与A频道昨天以“数码金融和行动经济”为主题举办了“2018东亚国际金融论坛”。金融和经济领域的国内外专家和学者参加，负责主旨演讲的美国芝加哥大学布思经营研究生院教授理查德·塞勒强调，“韩国金融产业可以走出供应者的视角，通过分析消费者的行动模式和认知心理进行改革。”

塞勒教授因其行动经济学成果，荣获了2017年诺贝尔经济学奖。与认为人类总是做出合理选择的主流经济学不同，行动经济学认为人会做出不合理的选择。他以这种行动原理为基础，提议通过轻轻触碰般的轻柔劝告帮助人们作出正确选择的“助推（Nudge）”方式，来积极改变人们的行动。换言之，不是通过管制来解决所有问题的“管制万能主义”，而是通过精心设计的参与来引导人们的行动变化。

塞勒教授的这种洞察，对于一贯把金融视为管制和统治对象的韩国金融，有不小的启示。在世界经济论坛2016年发表的国家竞争力排行榜中，韩国在金融领域排名第87位，落后于乌干达（第81位），令人感到震惊。参加当天活动的国会政务委员会委员长金容兑也指出，“政府引领的金融官治和把金融用于理念和价值的政界金融政治，正在大韩民国的金融变成我们而不是产业赖以生存的边缘方式金融。”

把责任转嫁给消费者的公认认证书和字体有如芝麻大小的金融合同，完全不通的个人信息保护法等，只要有一丁点问题，就会出现完全禁止，或只会寻找逃避责任的方法，这就是韩国金融的现状。去年历经迂回曲折后诞生的两家网络银行，也因产金分离的规定，未能发挥当初期待的推动金融产业改革的“鲇鱼”作用。目前，韩国面临着接近1500万亿韩元的家庭负债管理和老龄化带来的老年资产不足、金融薄弱阶层的金融理解度低等有如山积的课题。金融当局应该通过此次论坛，站在金融消费者的角度接近问题，摸索出可以转化为革新增长动力的方案。