[금융특집]보험료, 보장형 내리고 연금형 오르고

올해 12월부터 보장성 보험상품의 보험료가 크게 내린다.

시중금리가 하락 추세를 보이면서 보험료가 여러 차례 인상됐다는 점을 고려할 때 반가운 소식이다.

보장성 보험상품의 보험료 인하는 의료기술의 발달에 따라 사망률이 줄어 보험회사가 지불해야 할 사망위험에 대한 부담이 적어졌기 때문.

96년부터 2000년까지 20개 생명보험사 보험가입자의 위험률 통계를 기초로 해 작성한 새로운 경험생명표는 12월부터 적용된다.

경험생명표란 보험개발원이 보험 가입자들의 성별, 연령별 사망률과 남은 수명 등을 기초로 만드는 것으로 보험료 산정의 기준이 되는 지표다. 새 경험생명표의 사망률이 현행 경험생명표보다 크게 낮아졌기 때문에 보험료 인하 효과가 발생하는 것. 보험 상품은 대부분 가입할 때 정해진 보험료를 장기간 납입하게 돼있어 새로운 경험생명표 시행은 장기적으로 영향을 미치게 된다.

▽상품별로 보험료 인하 효과 달라〓새 경험생명표가 적용되는 12월부터 보험 계약자에게는 실질적으로 얼마만큼의 효과가 있을까. 낮아진 사망률이 모두 보험료 인하 효과로 나타나는 것은 아니다. 사망률 외에도 보험료 산정에 기초가 되는 요인들이 있기 때문이다.

보험가입자가 내는 보험료는 위험보험료, 저축보험료, 부가보험료로 구성된다.

저축보험료는 예정이율의 변화에 따라 보험료에 영향을 미치고, 부가보험료는 보험계약을 모집하고 유지하는 비용으로 보험회사의 사업비로 쓰인다.

경험생명표의 사망률이 영향을 미치는 부분은 보장성보험료의 큰 부분을 차지하는 위험보험료. 따라서 경험생명표가 바뀌었다고 해서 모든 보험상품의 보험료가 내려가는 것은 아니다.

보험상품 가운데 위험보험료가 많은 비중을 차지하는 종신보험, 정기보험, 암보험 등이 사망률 감소에 따른 보험료 인하 효과가 나타나는 상품들이다.

보험료 인하 폭은 보험사에 따라 약간 다를 것으로 보인다. 금융감독원은 30세 남자가 10년간 보험에 가입하는 조건으로 매월 보험료를 낼 경우 보험료 인하 효과를 예시했다. 이에 따르면 암보험 등 보장성 정기보험은 23∼29%, 종신보험은 12∼16% 인하되며 보장성 보험료가 적은 저축성 보험 등은 0.1∼4% 인하에 그칠 것으로 보인다. 그러나 금융감독원의 예시는 사망률만을 기초로 했기 때문에 실제 보험료 인하 효과는 이보다 적을 가능성이 크다.

사망률이 줄고 평균수명이 늘어남에 따라 생존 기간 동안 보험금을 지급하는 연금보험은 오히려 보험료가 5∼10% 인상될 것으로 예상된다. 새로운 경험생명표 시행으로 각종 질병의 사망률, 질병 치료율 등의 통계도 새롭게 작성될 것으로 전망된다.

▽순수보장형 상품에 관심을 가져야〓사망률 하락에 따른 보험료 인하효과는 고객이 납입하는 전체 보험료 중에서 위험보험료가 인하되는데 따른 것이다.

보장성보험 상품은 계약기간이 끝났을 때 보험료를 돌려 받는 만기환급형 상품과 순수하게 위험보장만 받는 순수보장형 상품으로 나누어진다.

전체 보험료 가운데 위험보험료가 대부분을 차지하는 순수보장형 상품은 사망률 감소에 따라 보험료가 크게 내려가지만 저축보험료를 많이 포함하고 있는 만기환급형 상품은 인하효과가 이보다 훨씬 작게 된다. 보험료 차가 더욱 벌어진다는 의미다. 따라서 보험료가 싼 순수 보장형 상품을 통해 유사시의 대책을 확보하고 남는 보험료로는 좀더 수익성이 높은 투자 대상을 택하는 것이 좋을 것으로 보인다.

새로 보험에 가입할 생각이 있다면 시기선택도 중요하다. 연금보험이나 건강보험에 가입하려면 보험료가 인상되는 12월 이전에 가입해야 같은 보장을 받으면서 보험료를 5∼10% 정도 절약할 수 있다.

종신보험 등 보장성보험은 12월 이후 보험료가 내려가게 된다. 하지만 대부분의 보험사들이 12월 이전 가입자에게도 비슷한 혜택을 주기로 했기 때문에 가입 시기는 언제라도 무방할 것으로 보인다. 다만, 가입시점에 따라 보험연령이 다르게 적용되므로 연령에 따른 보험료가 올라갈 수도 있다는 점을 감안해야 한다.

김동원기자 daviskim@donga.com

보험종류별 보험료 인하내용 (단위:천원,%)
보험종목	구 분		남 자			여 자
	배당유무	가입연령	현행	산출안		현행	산출안
				보험료	비율		보험료	비율
종신보험	배당	30세	307	263	-14.33	219	190	-13.24
	무배당	30세	267	226	-15.36	184	156	-15.22
정기보험	배당	30세	23	17	-29.09	12	9	-25.00
	무배당	30세	22	16	-27.27	11	8	-27.27
생사혼합보험	배당	30세	745	743	-0.27	741	740	-0.13
	무배당	30세	728	726	-0.27	724	723	-0.14
교육보험	배당	0세	379	364	-3.96	377	363	-3.71
	무배당	0세	357	345	-3.64	355	343	-3.38

이 자료는 금융감독원이 사망률 변경만을 반영해 작성한 것으로 보험사들의 보험료 인하 수준은 더 낮을 수 있음.
산출기준 *종신보험,정기보험:10년납입,월납,사망보험금1억원
*생사혼합보험:10년납입,월납,사망보험금 1억원,만기보험금 1억원
*교육보험:자녀 27세 만기기준,월납