[분석과 전망]카드대출 연체 ‘빨간불’…은행-보험 아직양호

은행권의 가계대출이 급증하고 있지만 연체율은 아직 그리 높지 않은 것으로 나타났다. 가계대출 증가가 아직은 은행의 건전성을 악화시킬 만한 수준은 아니라는 뜻.

그러나 부동산거품이 갑자기 꺼지면 은행들이 엄청난 충격을 받을 수 있다는 점에서 한국은행이 금리를 올려 시중통화량을 환수해야 한다는 목소리가 높다.

한편에서는 카드빚으로 과소비했던 사용자들이 빚을 갚지 못하는 비율이 급증하고 있어 개인 신용불량자 양산으로 이어지고 있다.

▽은행 보험권 연체율, 아직 낮아〓8월말 현재 시중은행의 가계대출 연체율은 연초보다 높아졌지만 아직 1%대에 머물고 있다. 공격적으로 가계대출에 나서고 있는 국민은행만이 2%를 넘어섰다. 이는 외국은행의 연체율(3∼4%)과 비교할 때 아직 우려할 만한 수준이 아니다.

오히려 기업대출 연체율이 더 높다. 우리은행은 8월말 2.46%로 연초보다 1%포인트나 높아졌고 국민은행도 2.5% 수준이다.

보험사는 90일 이상 연체자를 기준으로 할 때 연체율이 2% 안팎이다. 담보대출 연체율은 오히려 감소하고 신용대출이 늘어나는 추세다.

▽신용카드 과소비 고객의 파산〓신용카드사로부터 현금을 빌려 쓴 고객은 대체로 신용도가 낮다. 카드사의 대출금리도 18∼20%나 돼 연체율이 훨씬 높다.

전업 카드사의 평균 사용대금결제 연체율은 작년말 4.0%에서 올 6월말에는 5.2%로, 카드대출 연체율은 7.3%에서 9.9%로 급상승하고 있다.

카드사의 주된 수익원인 고금리 대출은 부실이 심해져 LG 외환 동양 우리 신한카드의 연체율이 10%를 넘어섰고 삼성 9.1%, 국민 8.8% 수준이다.

총연체율은 우리 신한카드가 10%를 넘어섰고 외환카드도 9.7%나 됐다.

이는 신용카드 고객들이 자신의 신용한계를 넘어서는 과소비를 더 이상 감당하지 못하고 있다는 의미여서 그동안 경기회복의 버팀돌이었던 소비 증가세도 줄어들 것으로 예상된다. 은행계 카드사도 부실이 심화되기는 마찬가지다.

김두영기자 nirvana1@donga.com

김승진기자 sarafina@donga.com