[재테크 특집]최고 80세까지 보장되는 상품 ‘OK’

자기공명영상(MRI)은 국민건강보험 급여 대상에서 제외돼 환자가 비용을 부담해야 하지만 민영의료보험에 가입하면 보험 혜택을 받을 수 있다. 동아일보 자료 사진

병원에서 퇴원하면서 진료비 청구서를 받으면 ‘배보다 배꼽이 크다’는 느낌이 들 때가 있다. 건강보험이 적용돼 공제되는 돈보다 보험 적용이 안 돼 내야 할 돈이 더 많기 때문이다.

현재 건강보험(공보험)은 자기공명영상(MRI), 일반병실(4∼6인실)과 상급병실 간의 비용 차액, 초음파, 특진료 등을 급여 대상에서 제외하고 있어 본인이 부담해야 한다.

공보험인 건강보험의 한계를 보완해 주는 상품이 민영의료보험이다.

민영의료보험은 환자 본인이 부담하는 실제 병원 치료비를 보장해 주는 보험이다. 매달 3만∼9만 원의 보험료를 내면 입원 시 발생하는 수술료와 입원실료 등 환자가 부담하는 진료비에 대해 최대 3000만 원까지 실비로 보상 받을 수 있다. 또 통원 치료 시에도 하루 10만 원 한도 내에서 의료비를 실비로 보상 받고, 약국의 조제비를 내지 않아도 된다.

건강보험에 든 사람이 민영의료보험 상품까지 가입하면 거의 공짜로 병원을 다닐 수 있는 셈이다.

○ 민영의료보험, 암 보험, 일반 건강보험

손해보험사에서 판매하는 민영의료보험은 생명보험사의 암 보험이나 일반 건강보험과 어떻게 다를까.

중복 보장 여부가 가장 큰 차이점이다.

암 진단 시 5000만 원을 보장 받을 수 있는 암 보험 상품 2개에 가입하면 총 1억 원을 받을 수 있지만 민영의료보험은 중복 보상이 안 된다. 암 보험이나 일반 건강보험 상품은 가입 금액에 비례해 보상을 받지만 민영의료보험은 환자가 부담한 실제 치료비보다 더 많이 보상 받을 수는 없다.

또 일반 건강보험은 가입 시 약관에서 정한 질병만 보험금이 지급되지만 민영의료보험은 도덕적 해이 가능성이 높은 일부 질병을 제외하고는 대부분 보장이 된다. 하지만 성형수술이나 임신 출산으로 인한 질병, 치과 질환 등은 보장 대상에서 빠진다.

○ 가입 시 유의할 점은

최고 80세까지 보장되는 상품을 골라야 한다. 보험은 나이가 들면 가입하기가 까다로워지므로 처음부터 보장 기간이 긴 상품을 고르는 게 유리하다.

입원 일수는 길수록 유리하다. 입원 일수가 180일, 365일인 상품이 있는데 고객으로서는 365일에 가입하는 게 더 좋다.

민영의료보험은 일반 건강보험보다 보장 범위가 넓지만 모든 질병과 사고를 보장하는 것은 아니다. 특히 치매나 디스크 등의 보장은 회사별로 차이가 많다. 보상하지 않는 질병을 가입 전에 반드시 확인해야 한다.

중복 보장이 안 되므로 혜택이 많다고 해서 여러 개를 가입할 필요는 없다.

○ 보장 범위 축소된다는데 서둘러 가입해야 하나

보건복지부는 민영의료보험의 보장 범위를 축소하는 방안을 검토 중이다. 현재는 민영의료보험 상품에 가입하면 ‘비급여 항목’과 ‘보험급여 항목 중 본인 부담액’을 보장 받을 수 있는데 앞으로는 ‘비급여 항목’만 보장받게 한다는 것.

이런 이유로 보험회사 측은 보장 내용이 축소되기 전에 서둘러 가입하라고 권유하고 있다.

LIG손해보험 이도희 차장은 “민영의료보험 보장 내용 축소는 아직 확정된 것이 아니기 때문에 이런 이유로 굳이 가입을 서두를 필요는 없어 보인다”며 “하지만 누구든 병원에 갈 수 있고 병원에서 치료 받을 때는 민영의료보험의 혜택이 많기 때문에 가입해 두는 게 유리하다”고 말했다.

손해보험사 민영의료보험 상품
회사명	상품명	보장내용 및 특징	가입연령	최저 월 보험료(30세 여성 기준)
메리츠화재	레디라이프케어보험	-80세까지 입원 및 통원의료비 보장 -만기 환급금은 노후생활자금으로 활용 가능	15∼60세	5만 원
삼성화재	삼성올라이프의료보험	-상해 또는 질병으로 인한 입원 및 통원의료비 실비 최대 3000만 원까지 보장-국민건강보험 비적용 대상인 MRI, 초음파, 상급병실 이용료 등 보장	15∼60세	3만 원
현대해상	하이케어의료보험	-질병진단, 입원, 수술, 간병비, 통원의료비에 이르기까지 각종 질병의 진단에서 치료기간 발생할 수 있는 종합적인 비용 지급 -심장질환, 뇌혈관질환, 고혈압, 당뇨병 등 16가지 질병을 집중 보장	15∼55세	3만 원
LIG손해보험	엘플라워웰빙보험	-한 장의 보험증권으로 상해, 질병 보장은 물론 자동차보험 및 화재, 배상책임까지 모두 보장-보험기간 중 특약 구성을 자유롭게 재구성할 수 있는 고객 맞춤형 보험	15∼60세	9만 원
동부화재	무배당프로미라이프이지스종합	-80세 만기 종합보장보험 -질병·상해 입원, 통원의료비 보장	15∼65세	5만 원

황진영 기자 buddy@donga.com