보증만 서줘도 신용등급 떨어진다? 개인신용 제대로 관리하려면…

직장인 A씨는 지난해 친한 친구의 부탁으로 대출보증을 섰다. 다행히 친구는 밀리지 않고 꼬박꼬박 빚을 갚아 나갔다. 그런데 최근 A씨는 자신의 신용등급을 조회해보다 깜짝 놀랐다. 신용등급이 4등급에서 5등급으로 떨어진 것이다. 신용조회회사에 문의해보니, 대출보증을 서는 것만으로도 개인신용등급이 떨어질 수 있다고 했다.

개인신용등급이란 신용조회회사(CB)나 금융회사가 금융소비자의 미래 연체 가능성을 수치화한 지표다. 은행 등 금융회사들은 금융소비자와 신용 거래를 해도 될지, 또는 돈을 빌려줄 때는 이자를 얼마나 물려야 할지 등을 결정하는 데 개인신용등급을 중요한 기준으로 활용하고 있다. 신용이 곧 돈인 셈이다. 주로 대출 원리금을 연체하거나, 대출을 너무 많이 받으면 신용등급이 깎이지만, A씨처럼 개인신용등급 평가기준이나 관리방법을 잘 알지 못해 신용등급이 깎이는 경우도 많다.

● 카드 적당히 쓰고 돈은 신중하게 빌려야

신용카드를 아예 안 쓰고 대출을 전혀 받지 않으면 신용등급이 올라갈까. 정답은 ‘아니오’다. 개인신용등급은 신용거래 정보를 바탕으로 하기 때문에 신용카드 사용 등 신용거래가 전혀 없으면 높은 신용등급을 받을 수 없다. 5개 이상 여러 개 카드를 쓰기 보다는 2, 3개 카드를 꾸준히 쓰고 대출을 받아 원리금을 착실히 갚아나가는 등 신용거래실적을 꾸준히 쌓아야 한다. 물론 과도하게 대출을 받는 것도 신용등급에 불리하다.

돈을 빌릴 때는 되도록 은행 등 금융회사를 찾아가 일반대출을 이용하는 게 좋다. 인터넷이나 전화 등을 통한 대출이나 현금서비스는 쉽고 간편하게 대출을 받을 수 있는 만큼 다른 대출에 비해 과거 부실률도 높게 나온다. 그래서 CB사들은 인터넷, 전화대출의 위험도를 더 높게 평가한다. 연체가 발생하지 않았어도 이런 대출을 이용했다는 사실만으로 신용등급이 떨어질 수 있다.

빚보증 서지 말라는 얘기는 개인신용평가에도 유효하다. 다른 사람의 대출에 보증을 서는 경우 보증내역이 CB사에 통보돼 개인신용등급에 반영된다. 돈을 빌린 사람이 원리금 상환을 연체하지 않더라도 빚보증을 선 것 만으로 등급이 깎이거나 본인의 대출한도가 줄어들 수 있다.

● 소액이라도 연체 안 되게 자동이체 활용

10만 원, 20만 원 소액은 연체해도 별 문제 없을 거라고 생각해 휴대전화 요금이나 카드이용대금을 밀리는 경우가 많다. 하지만 소액 연체도 자주 발생하면 나중에 돈을 갚아도 한동안 개인신용등급 평가에 불리하게 반영될 수 있다. 출장을 가거나 장기간 자리를 비우는 경우에는 소액이라도 연체가 발생하지 않도록 자동이체를 활용하는 것이 좋다.

철저한 개인신용등급 관리의 출발은 자신의 신용등급과 변동내역을 아는 것에서 시작된다. 본인의 신용등급을 모르고 있다가 은행에서 대출을 받을 때나 확인해보곤 한다. 또 신용등급을 조회하는 것만으로도 등급이 떨어질 수 있다고 잘못 알고 있는 이들도 많다. 자신의 신용등급을 조회하는 것은 하루에 100번을 해도 신용등급에 영향을 주지 않는다. 단 금융회사에서 대출심사 등을 위해 신용정보를 조회하는 경우에는 등급이 떨어질 수 있다. 나이스평가정보(www.credit.co.kr), 코리아크레딧뷰로(www.allcredit.co.kr), 서울신용평가정보(www.siren24.com) 등 CB사 홈페이지에서 4개월에 한 차례, 무료로 개인신용등급을 조회할 수 있다.

신민기기자 minki@donga.com