은행권 첫 ‘10년 만기’ 신용대출 등장… “대출한도 확대 효과”

국민銀, 지난달 29일부터 만기 연장
“대출자 月 원리금상환액 줄어들고 DSR 산정 과정서 한도 늘어나”
은행들 대출문턱 낮추기 안간힘
‘40년 주담대’도 속속 도입 검토, 일부선 “금리상승기 외면받을수도”

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KB국민은행이 은행권 최초로 10년 동안 원금과 이자를 나눠 갚는 장기 신용대출을 선보였다. 하나은행이 40년 만기 주택담보대출을 내놓은 데 이어 초장기 대출이 확산되는 모습이다. 금리 인상과 주택 거래 부진 등의 여파로 올 들어 4개월째 가계대출 감소세가 이어지자 은행들이 대출 만기를 늘려 대출 문턱을 낮추는 것으로 풀이된다.

대출 만기가 길어지면 대출자들은 매달 갚는 원리금 상환액이 줄어들고 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에 따라 대출 한도가 늘어나는 효과가 있다. 7월 DSR 규제 강화를 앞두고 장기 분할상환 대출을 찾는 수요자가 늘어날 것이라는 전망이 나온다.

○ 은행권 최초 10년 만기 신용대출

1일 금융권에 따르면 국민은행은 4월 29일부터 분할상환 신용대출의 대출 만기를 최장 5년에서 10년으로 늘렸다. 대출 연체자 등 특수한 경우를 제외하고 직장인 등을 대상으로 하는 일반 신용대출에서 만기 10년짜리 상품이 나온 것은 사실상 처음이다.

그동안 신용대출은 1년 만기의 일시상환 방식이 대부분이었다. 만기가 최장 5년이고 일부 분할상환하는 상품도 있었지만 금리가 상대적으로 비싸고 매달 원리금을 상환해야 하는 부담 때문에 이용하는 사람이 많지 않았다.

국민은행 관계자는 “금리 인상기를 맞아 대출자의 원리금 상환 부담을 줄여주기 위해 10년 만기 신용대출을 내놨다”며 “특히 DSR 산정 과정에서 대출 한도가 늘어나는 효과가 있을 것”이라고 말했다.

현재 DSR 규제에 따라 총 대출액이 2억 원을 초과하면 은행권 대출의 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%를 넘을 수 없다. 7월부터는 총 대출액 기준이 1억 원으로 더 강화된다. 신용대출 만기가 길어지면 연간 원리금 상환액이 줄면서 그만큼 대출을 더 받을 수 있는 여유가 생기는 셈이다.

예를 들어 주택담보대출(연 금리 4%, 30년 만기, 분할상환) 3억 원이 있는 연 소득 7000만 원의 A 씨가 만기 5년짜리 신용대출(연 금리 4.5%, 분할상환)을 받는다면 DSR 규제에 따라 최대 4460만 원을 빌릴 수 있다. 하지만 신용대출 만기가 10년으로 늘어나면 7000만 원을 대출받을 수 있다.

○ 40년 만기 주택담보대출도 확산될 듯

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DSR 규제 강화에 따라 이 같은 장기 분할상환 대출은 은행권 전반에 확산될 것으로 보인다. 하나은행은 앞서 지난달 21일 주택담보대출 만기를 최장 35년에서 40년으로 늘렸다. 국민, 신한, NH농협은행도 이르면 이달 내 주택담보대출 만기를 40년까지 늘리는 방안을 검토하고 있다.

가계대출이 4개월째 감소하고 있는 것도 은행들이 장기 대출 상품을 내놓는 배경으로 꼽힌다. 만기를 늘리는 방식으로 대출 문턱을 낮춰 수요자들을 끌어들이겠다는 전략이다. 지난달 28일 현재 5대 시중은행의 가계대출 잔액은 702조1983억 원으로 3월 말(703조1937억 원)에 비해 9954억 원 줄었다. 1월(―1조3634억 원)과 2월(―1조7522억 원), 3월(―2조7436억 원)에 이어 4개월 연속 감소세를 이어간 것이다.

일각에서는 최근 금리 상승세가 가팔라 초장기 분할상환 대출이 나오더라도 큰 인기를 얻지 못할 것이라는 우려가 나온다. 신용상 한국금융연구원 금융리스크연구센터장은 “대출자의 선택권을 넓히고 상환 부담을 줄인다는 측면에선 긍정적”이라며 “다만 금리가 계속 뛰고 있어 대출을 받지 않으려는 경향이 유지될 가능성도 높다”고 했다.