[금융플라자]실속파 “퓨전형 보험이 좋아”… 보험+예금+α

아직도 보험을 ‘계륵(鷄肋)’처럼 여기는 사람들이 적지 않다. 꼭 필요하기는 한 데 선뜻 가입하기가 망설여진다는 것이다.

이유는 많다. 쪼들리는 살림에 매월 꼬박꼬박 정해진 보험료를 내야 한다. 알토란 같은 목돈이 오랫동안 잠겨 있게 된다. 급전이 필요해 계약을 깨면 본전을 찾기도 힘들다.

하지만 찬찬히 살펴보면 보험이 꼭 그런 것만은 아니다. 보험도 진화하고 있다. 이른바 ‘유니버설 보험’이 대표적인 사례다.

▽유니버설 보험=‘보험+은행예금’의 성격을 갖고 있다. 가입한 후 일정기간이 지나면 월 보험료를 가입자가 조절할 수 있다. 사정이 어려워져 몇 달 동안 보험료를 안 내도 보험계약이 유지되기도 한다. 급전이 필요한 경우 어느 정도 금액을 찾아 쓸 수도 있다.

유니버설 보험은 ‘보험산업의 메카’ 미국에서는 전체 생명보험 계약의 절반가량을 차지할 정도로 인기가 높다.

국내에선 지난해 7월 미국계 메트라이프생명이 처음으로 상품을 내놓았다. 이후 삼성 교보 PCA AIG생명 등이 앞 다퉈 도입하고 있다.

자유 납입, 추가 납입, 납입 유예, 중도 인출 등의 조건은 보험사마다 다르기 때문에 확인할 필요가 있다. 보험료를 장기간 내지 않으면 계약이 해지될 수도 있다. 중도 인출 금액의 0.5%가량을 수수료로 무는 경우도 있다.

▽변액 유니버설 보험=유니버설 보험에서 한 걸음 더 나아간 상품이다. 보험료를 주식 채권 등에 투자한 뒤 운용 수익률에 따라 배당을 해준다.

메트라이프 푸르덴셜 PCA 교보 대한생명 등이 이미 팔고 있으며 동양생명은 9월 초 시판할 예정이다.

푸르덴셜생명의 ‘변액유니버설종신보험’의 경우 기본 보험료의 2배 범위 내에서 언제든지 보험료를 추가 납입할 수 있다. 적립금의 중도 인출은 가입 2년 이후에 해약환급금의 50% 범위 안에서 1년에 4회까지 가능하다. 기본 보험료를 내지 않은 경우 적립금에서 해당 금액의 보험료가 인출된다.

푸르덴셜은 기존의 변액종신보험 가입자에게 변액유니버설종신보험으로 옮길 수 있는 선택권을 준다. 변액유니버설종신보험에서 일반 종신보험으로 옮길 수도 있다. 적립금을 연금으로 전환하는 특약도 있다.

변액유니버설보험은 한 가지 보험 상품으로 보장과 투자를 해결해주는 만큼 노후자금이나 자녀 학자금 같은 중장기 목돈 마련에 적합한 상품으로 꼽힌다.

하지만 주가나 금리의 변화에 따라 보험사가 내세우는 목표수익률을 채우지 못할 수도 있다. 주식 편입 비중이 높은 성장형 상품의 경우 투자 손실을 볼 가능성이 높다. 누가 보험자산을 운용하는지를 알아보고 상품을 고르는 것이 바람직하다.

▽퓨전형 손해보험 상품=퓨전 바람은 손해보험 업계에도 불고 있다.

삼성화재는 상해, 질병, 화재, 재물, 배상책임 보험은 물론 자동차보험까지 하나로 묶은 순수보장성 ‘무배당 삼성 슈퍼보험’을 내놓았다.

동부화재의 ‘컨버전스 보험’은 신체 위험 32개, 생활 위험 38개 등 70개의 위험을 80세까지 보장해준다.

현대해상은 최근 자영업자와 태아에게까지 보장 대상을 넓힌 ‘행복을 다 모은 보험’을 내놓았다.

동양화재는 사위와 며느리를 가족의 범위에 넣고 국내외 여행이나 군 복무 중 위험까지 보장한 ‘무배당 웰스 라이프 보험’을 팔고 있다.

이철용기자 lcy@donga.com

국내 생명보험회사가 판매 중인 퓨전형 보험상품
회 사(문의전화)	상품	특징 및 보장내용	가입연령
대한생명(1588-6363)	대한변액CI보험	―업계 최초의 실적배당형 CI보험 판매개시 ―고객의 투자성향에 따라 펀드운용 선택 ―기존의 CI보험보다 10%가량 저렴한 보험료	15∼60세
	대한변액유니버설종신보험	―보험료 납입, 인출이 자유로워 평생통장으로 활용 가능 ―보장은 물론 투자수익까지 올릴 수 있는 투자형 보험	15∼65세
교보생명(1588-1001)	교보변액유니버설보험	-보장형과 가산형 두 가지로 보장형 가입 7년 뒤 가산형으로 전환 가능 -지정적립금보증제도 선택시 적립금을 10년 후에도 보장	가산형:15∼70세보장형:15∼65세
삼성생명(1588-3114)	삼성유니버설종신보험	―사망 보장과 목적자금 설계 동시 가능 ―2년 뒤부터 보험료 납입 자유롭고, 중도인출 가능	15∼70세
흥국생명(1588-2288)	메디컬종신의료보험Ⅱ	―업계 최초로 의료비 보장을 종신보험과 연계하여 보장 ―질병 재해에 대하여 평생 입원 수술비 보장 ―고액의 치료 및 요양비가 필요한 중대 질병 추가 보장	15∼60세
SK생명(1588-0220)	OK!유니버설슈퍼케어종신보험(9월 시판 예정)	―중도인출, 추가납입, 납입 유예 가능 ―중대 질병 발병시 보험금 선지급 ―피보험자 사망시 사망보험금에다 변동보험금을 추가 지급	15∼60세
금호생명(1588-4040)	뉴 CI플러스 종신보험	―중대 질병 발병시나 중대한 수술시 생활자금 선지급 ―중도에 연금 전환 또는 감액완납보험으로 변경 가능	20∼60세
동양생명(02-728-9368)	수호천사변액유니버설보험(9월 시판 예정)	―사망시, 사망보험금+총 납입한 보험금을 보장함 ―80세 이후에는 연금 종신보험 등 일반보험으로 전환 가능 ―10년 이상 유지시 이자소득세를 면제	15∼65세
메트라이프생명(1588-9600)	무배당 My Fund 변액유니버설	―18회차 보험료 납입 이후 보험료 납입 일시 중지 가능 ―10년 이상 경과시 보험차익 비과세	―
푸르덴셜생명(1588-3374)	변액유니버설종신보험	―추가납입, 중도인출, 보험료 대체 가능 ―푸르덴셜생명과 푸르덴셜자산운용이 상품개발과 자산운용	15∼60세
신한생명(02-2127-2777)	어린이CI보험Ⅱ	―소아백혈병, 말기신부전 등 진단시 최고 5000만원 지급 ―어린이 다발성 질환 및 컴퓨터관련 질병 최초 보장 ―암 또는 1∼3급 장해시 보험료 납입면제	1∼15세
PCA생명(080-022-5200)	PCA드림링크변액유니버설보험	―중도 인출 횟수 및 펀드 변경 가능 횟수가 무제한 ―펀드유형은 성장형, 혼합형, 안정형, MMF로 4가지 ―납입자의 사정에 따라 보험료 납입의 연기가 가능	15∼65세
자료:생명보험협회