[금융플라자]새 경험생명표 따라 보험료 달라

보험료 산출의 토대가 되는 경험생명표가 4월 새로 적용되면 보험료에 변동이 생긴다. 직전 경험생명표에 비해 수명과 질병이 늘어나 연금보험 등은 3월 이전에 가입하는 것이 유리하다. 사진 제공 대한생명

새해 계획 중 ‘노후 대비 연금보험 가입’이 있다면 3월 이전에 가입하는 것이 유리하다. 변액보험이나 유니버설보험에 가입할 의향이 있다면 반대로 4월 이후에 계약하는 것이 좋다.

4월을 기점으로 새 경험생명표가 적용되고 변액보험 등의 사업비 부과 기간이 변경됨에 따라 보험료와 보험금에 큰 변동이 있기 때문. 가입 시기만 조정해도 10∼30%의 보험료 차이가 난다. 새해 가계부에 보탬이 될 보험 재테크 정보를 알아보자.

○ 연금, 건강보험은 서두를수록 유리

부정기적으로 바뀌는 ‘경험생명표’가 올해 4월부터 새로 적용된다. 보험사들은 이 경험생명표를 기반으로 보험료를 새로 산출한다. 보험업계 회계연도는 4월부터 다음 해 3월까지여서 새 보험요율이 적용된 신상품은 4월 이후에 판매된다.

2000∼2003년 보험가입자를 기반으로 작성된 이번 경험생명표의 특징은 평균 수명이 늘어나고 질병 발병률이 높아진 것. 1996∼1998년 보험가입자를 기반으로 작성된 직전 경험생명표보다 남자의 평균 수명은 3.6세 늘어난 76.4세, 여자는 2.7세 늘어난 84.4세였다.

전 국민이 건강보험의 적용을 받게 됨에 따라 입원치료와 건강검진 기회가 늘어 입원율이 직전보다 남자는 16%, 여자는 25% 증가한 것으로 조사됐다. 또 암 진단율도 남자는 3%, 여자는 18% 높아졌다.

이에 따라 연금보험은 보험료가 4월 이후 15%가량 인상될 전망이다. 수명이 늘어남에 따라 그만큼 보험사가 피보험자에게 연금을 지급하는 기간이 늘어나기 때문.

발병률이 높아지면서 입원 특약이나 암을 비롯한 질병 관련 보험료도 5∼10% 인상될 것으로 전망된다.

보험소비자연맹에 따르면 입원비를 보장해주는 보험이나 연금보험, 암 등 각종 건강보험을 3월 이전에 가입하면 10∼25%의 보험료를 아낄 수 있다.

○ 변액, 유니버설, 종신, 정기보험은 천천히

금융감독원은 4월 이후 가입하는 상품에 대해 새로운 해약환급금률을 적용해 피보험자가 중도에 보험을 해약하더라도 기존보다 더 많은 돈을 받아갈 수 있도록 한다.

이는 보험 가입자들이 내는 보험료 중 보험사가 떼어 갈 수 있는 사업비 비중을 줄였기 때문이다. 이에 따라 보험 기간 만료 때 타게 되는 보험금도 인상되는 효과가 있다. 보험사들은 보험설계사 수당이나 각종 관리비 명목으로 매년 일정 금액을 떼어 내고 있다.

변액, 유니버설보험은 해약환급금을 계산할 때 적용되는 사업비 부과 기간이 현재 20년에서 12년으로 8년 줄었다. 이에 따라 1년 후 해약환급금률이 현재 0∼4%대에서 35%로 크게 증가한다.

종신보험도 사업비 부과 기간이 현재 25년에서 20년으로 축소됨에 따라 해약환급금이 많아지게 됐다.

보험소비자연맹 김광배 정책개발팀장은 “종신, 정기보험은 사업비 부과 기간 축소뿐만 아니라 새 경험생명표 적용으로 보험료가 6∼15%포인트 더 떨어지는 만큼 4월 이후에 가입하는 것이 유리하다”고 말했다.

허진석 기자 jameshuh@donga.com