[홍수용 기자의 죽을 때까지 월급받고 싶다]<15>인생은 속도 아닌 방향이라는 ‘임창용式 재테크’

홍수용 기자

삼성 라이온즈 투수 임창용 인생에는 사연이 많다. 보기 드문 강속구 투수로 한국에서 성공했지만 팔꿈치 부상이 겹쳐 선수생명이 끝나는 듯했다. 재활을 거쳐 일본 최고 마무리투수로 우뚝 선 뒤 미래가 보장된 일본을 뒤로 하고 미국 메이저리그 무대에 섰다. 그는 “살아보니 인생은 속도가 아니라 방향”이라고 했다. 러시아 대문호 톨스토이의 말이지만 굳이 톨스토이를 언급하지 않았다. 본인이 ‘살아보니’ 절로 느껴져서 한 말일 것이다.

지금 이 말이 새삼 마음을 울리는 것은 모두가 ‘빨리 빨리’만 강조한 옛날을 후회하기 때문이다. 심지어 재테크 분야조차 각성 중인데, ‘우리가 너무 빨리 돈을 불리는 데 집착한 건 아닌가’ 하는 점이다. 혹여 조급증 때문에 동양그룹 후순위채를 덥석 사 낭패를 봤고, 생전 처음 들어보는 주식에 재산을 몰아넣어 깡통을 차지는 않았는가.

은행 적금은 돈 떼일 염려가 없는데도 이자가 적다는 이유로 재테크 세상에서 푸대접을 받았다. 그저 은행은 돈을 보관만 해주는 ‘돼지저금통’이라고 생각하면서 말이다.

실제 적금 이자율은 낮다. 연간 3% 이자를 보장한다는 적금 광고도 실제보다 과장된 오해의 소지가 많다. 이 말은 매달 100만 원씩 1년간 1200만 원을 넣으면 36만 원(1200만 원×3%)의 이자를 준다는 뜻이 아니다. 1월부터 12월까지 매달 100만 원씩 넣을 때 첫 달 적립액에는 3% 이자를 쳐준다. 하지만 둘째 달은 3%×12분의 11, 세 번째 달은 3%×12분의 10 등으로 시간이 지날수록 실제 이자율이 줄어든다. 마지막 달 적립액에 적용되는 이자율은 3%×12분의 1, 즉 0.25%에 불과하다. 다시 말해 ‘3% 적금’에 다달이 100만 원을 불입해서 나중에 받는 이자는 36만 원이 아니라 20만 원 정도다. 세금까지 떼기 때문에 실제 연이율은 1.3%다.

이런 연이율의 의미는 잘 알아둬야 하지만 적금은 여전히 중요한 재테크 수단이다. 우리 주변에는 금펀드, 개별 유망 주식, 변액연금보험, 틈새 부동산 등 귀가 솔깃해지는 투자처가 얼마나 많나. 이런 투자처의 장점은 잘되면 적금보다 훨씬 높은 수익률을 안겨준다는 것이고 단점은 불안하다는 것이다. 적금은 뚝배기처럼 단순, 담백하다. 그저 ‘꾸준히 돈 좀 모아보자’ 하는 한 방향으로 느리게 움직인다. 누구나 쉽게 시작할 수 있고 오래할 수 있다.

약장수가 하는 말 같지만 ‘원금에 손실이 나는 것을 참을 수 없는 사람, 은행이 아닌 2금융권을 도저히 믿을 수 없어 불안한 사람, 여유자금이 없어 투자라는 걸 하고 말고 할 여지가 없는 사람’이라면 거창한 재테크 계획을 짜기보다 적금부터 시작하는 게 좋다.

먼저 ‘쥐꼬리 이자율’이라고는 하지만 약간이라도 높은 이자를 주는 은행을 골라보자. 연 3%대 적금 금리를 주는 곳은 전북, 제주, 부산은행 등 대체로 지방은행이다. 외환은행, 하나은행, 농협의 적금 금리도 연 2.9%(은행연합회 고시 금리 기준)로 높은 편이다.

적금 상품을 골랐다면 가입 방법을 고를 차례. 여기선 일명 ‘풍차 돌리기’ 방법을 소개해본다. 먼저 머릿속에 12개의 날개가 달린 풍차를 그려보자. 각 날개는 1월부터 12월을 의미하며 날개마다 별개의 적금 통장이 하나씩 달려 있다. 먼저 1월에 매달 10만 원을 넣는 통장 하나를 만든다. 2월에는 통장 하나를 더 추가해서 10만 원짜리 적금 통장 2개를 보유하고, 3월에는 3개를 보유해 결국 12월에는 매달 10만 원을 넣는 적금 통장 12개를 갖게 된다. 첫 달에는 10만 원만 불입하면 되지만 맨 마지막달에는 120만 원을 넣어야 하기 때문에 부담이 커진다. 그래도 도시근로자가구 평균소득(4인 가구 기준 월 510만 원) 정도 버는 사람이고 다른 투자활동을 하지 않는다면 120만 원 정도는 저축하는 게 좋다. 이렇게 하면 13개월째가 되는 달부터 열두 달 동안 원금 120만 원에 이자가 붙은 적금 통장이 순서대로 만기를 맞게 된다.

적금이 12개월을 꽉 채우면 이를 다시 1년 만기의 정기예금에 넣는다. 이때 중요한 점은 만기가 돼도 매달 120만 원을 저축을 위해 떼어두는 습관만은 유지하는 것이다. 이러면 첫 번째 적금 만기금액(120만 원+이자)에 10만 원을 더한 ‘130만 원+이자’만큼을 정기예금에 넣을 수 있다. 그 다음 적금 만기 월에는 20만 원을 더한 ‘140만 원+이자’를 정기예금에 넣을 수 있고 마지막 적금 만기 월에는 만기도래액에 120만 원을 더한 ‘240만 원+이자’만큼을 정기예금에 불입할 수 있다.

처음에는 ‘적금 풍차 돌리기’를 하다가 1년 뒤에는 ‘정기예금 풍차 돌리기’를 하는 셈이다. 이렇게 2년이 지나면 ‘2220만 원+이자’라는 목돈이 생긴다. 이때부터 좀 더 본격적으로 재테크를 할 수 있는 여지가 생긴다.

솔직히 기자도 주변 사람들에게 사석에서 “적금은 재테크 수단으로 적합하지 않다”고 말한 적이 많다. ‘속도’만 중시한 점, 반성한다. 지금 세월이 ‘방향’을 중시하는 기본으로 돌아가라 한다.

홍수용 기자