[세대공감Harmony]돈 걱정없는 노후, 부동산 금융투자 소비습관부터 챙겨라

은퇴 준비 위한 자산 리모델링

“은퇴가 코앞인데 모아둔 돈은 없고 결혼시켜야 할 자녀에 나이 드신 부모님까지.”

베이비부머(1955∼1963년생)들의 은퇴 걱정은 다른 세대의 두 배다. 자식에게는 대접 받지 못하고 부모는 모셔야 하는 이른바 ‘낀 세대’인 까닭이다. 평균 수명이 늘면서 100세 언저리까지 산다고 생각하면 앞이 캄캄하다.

노후 준비에 소홀했던 지난 시절에 대한 후회만 하고 있을 수는 없다. 전문가들은 “지금이라도 부동산, 금융투자, 소비습관 등 노후 준비의 3대 요소를 조정하면 만족스러운 노후에 가까워 질 수 있다”고 입을 모았다.

○ 살고 있는 집부터 줄여라

통계청의 2011년 가계금융조사에 따르면 50대 중반을 지난 가구주들의 자산 중 80% 이상이 부동산 등 실물자산인 것으로 분석됐다. ‘하우스 푸어’는 아니더라도 대부분의 돈이 부동산에 묶여 있는 셈이다.

따라서 부동산을 줄이는 게 자산 리모델링의 첫걸음이다. 김현수 우리투자증권 100세시대연구소 연구위원은 “일할 날이 얼마 남지 않았다면 집을 줄이는 게 가장 현실적인 은퇴 준비 방법”이라고 말했다. 자녀를 출가시킨 후 부부 둘이서 산다면 작은 아파트로 옮기는 게 현명하다.

금융자산보다 부동산 투자를 선호한다면 수익형부동산을 택하는 게 좋다. 상가나 오피스텔 등은 고정적인 임대수익이 생기므로 현금 흐름을 만들 수 있다.

박원갑 KB국민은행 부동산팀장은 “예전처럼 아파트에 투자해 거액의 수익을 얻기는 어렵다”며 “서울 강남권의 2억 원대 오피스텔에 투자하면 연 4∼6%의 수익률이 가능하다”고 조언했다.

○ 투자는 안전이 최우선, 월지급식 주목

은퇴 전후의 베이비부머는 금융자산을 굴릴 때 수익률보다는 안정성에 중점을 둬야 한다. 이렇다할 소득을 기대하기 어려우므로 자칫 투자 손실을 본다면 만회할 기회나 시간이 없기 때문이다.

‘월급쟁이’ 직장인은 은퇴 후 고정적인 수입이 사라질 때 당황하기 쉽다. 연금과 같이 일정한 현금 흐름을 이어주는 상품이 좋다. 올해 인기를 모은 주가연계증권(ELS)도 월지급식 형태로 나와 있어 추천할 만하다. 코스피200 등 지수를 기초자산으로 삼는 ELS는 손실위험이 적은 데다 은행 정기예금 금리의 2배 수준의 이자를 기대할 수 있다. 올해까지만 세제혜택이 주어질 즉시연금에 지금 가입하면 국민연금 수령기간(62세) 전까지 원활한 현금 흐름을 가져가는 데 좋다.

이경민 대우증권 갤러리아 GM(그랜드마스터) PB는 “절세는 투자수익률을 높이는 것 못지않게 중요하다”며 “물가연동채권 등 세제 혜택이 적용되는 상품에도 관심을 가져야 한다”고 말했다.

분산 투자는 기본이다. 평균 수명이 길어진 점을 감안하면 은행 예금 같은 초저금리 상품에만 투자했다간 은퇴 자금이 부족할 수 있다. 리스크는 줄이고 적정 수익률을 추구하는 ‘중위험 중수익’ 상품을 투자 포트폴리오에 적절히 섞어주는 게 좋다.

○ 재취업과 노후생활비, 가족과 함께 상의해야

자산 리모델링과 더불어 은퇴 후 생활과 씀씀이에 대한 고민도 해야 한다.

은퇴를 했더라도 재취업에 성공한다면 새로운 현금 흐름을 만들어 낼 수 있다. 은퇴 직전 벌던 만큼은 아니더라도 꾸준한 수입은 경제수명을 늘리는 데 큰 역할을 한다. 일을 통해 정신적·육체적 건강도 챙길 수 있다.

이석원 서울대 교수의 연구 결과에 따르면 노인일자리 사업에 참가한 고령자들이 그렇지 않은 사람에 비해 연간 18만 원의 의료비를 아끼는 것으로 나타났다.

은퇴 후 월 희망 소비액을 줄이는 것만으로도 노후 준비가 훨씬 수월해진다. 16일 우리투자증권의 설문조사에 따르면 베이비부머들의 은퇴 후 월 희망 소비액은 평균 231만 원이었다. 현재 베이비부머들의 은퇴자금 상황을 고려하면 은퇴 후 매달 163만 원 이하를 써야만 기대수명까지 살 수 있다. 희망액 대비 매달 70만 원 가까이 부족하다는 얘기다.

전문가들은 “은퇴 후 생활비와 자녀 결혼 비용 등을 각자 여건에 맞게 줄인다면 금융자산의 투자 수익률을 몇 %포인트 올리는 것보다 노후 준비에 훨씬 도움이 될 것”이라고 조언했다.

김철중 기자 tnf@donga.com