1, 2년내 단기대출=변동금리
3년 이상 장기대출=고정금리
《금리가 꿈틀대기 시작하면서 금리 움직임에 대한 관심이 높아지고 있다.
지금처럼 금리가 변하는 시점에는 대출 전략을 어떻게 짜느냐에 따라 부담해야 할 금액에 상당한 차이가 난다.
대출을 고려한다면 금리 전망에 관심을 갖는 한편 자신에게 필요한 대출금액과 기간, 상환조건, 대출금리,
이자지급 방법 등을 꼼꼼히 파악해 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 중요하다. 》
현재 기준-시장 금리 차이 커 오를 가능성
대출목적 상환계획 등 면밀히 따져 결정을
‘Money ＆ Life’ 기사목록
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▶ 이런 상품도 있었네!/‘비씨카드’ 外 ○“유동성 회수 위해 금리 올릴 것”
재테크 전문가들은 앞으로 금리가 차츰 오를 것으로 내다봤다.
국민은행 이정걸 재테크팀장은 금리 인상 시기를 올해 4분기 또는 내년 초로 예상했다. 이 팀장은 “경기회복 속도가 빨라지고 있는 데다 물가상승 부담이 크지 않기 때문에 시중에 풀린 풍부한 유동자금을 흡수하기 위해 한국은행 금융통화위원회가 4분기 이후에 기준금리를 올릴 가능성이 높다”고 말했다.
하나은행 조성욱 골드클럽 PB센터장도 4분기 이후부터 금리가 오르겠지만 상승폭은 제한적일 것으로 내다봤다. 그는 “기준금리 인상에 대한 우려가 채권시장에 반영되면서 4분기 이후부터 금리가 상승할 것으로 보인다”며 “현재 기준금리와 시장금리 간 격차가 많이 벌어진 상태여서 기준금리가 인상되는 폭만큼 시장금리가 곧바로 올라갈 것 같지는 않다”고 말했다.
3분기 이후 기준금리가 인상될 것이라는 의견도 있었다. 우리은행 김인응 재테크팀장은 “국내 및 해외시장의 유동성이 과다한 상태이고 유가 및 원자재, 곡물 등 실물자산의 가격 상승세가 두드러져 각국 중앙은행이 자금회수를 위해 3분기부터 금리 인상을 추진할 것으로 보인다”고 말했다.
○“단기대출은 변동금리로, 장기대출은 고정금리로”
1000만 원의 소액대출을 받을 때는 변동금리로 할 것을 추천하는 전문가가 많았지만 대출기간 등에 따라 고정금리도 고려할 필요가 있다는 의견이 나왔다.
SC제일은행 김성수 광화문PB센터장은 “대출을 받을 때는 고정금리가 변동금리보다 보통 2%포인트 높게 책정되기 때문에 앞으로 금리가 2%포인트 이상 급격히 상승할 것으로 예상되지 않는 한, 미리 고정금리로 높은 금리를 부담하는 것은 합리적인 선택이 아니다”고 말했다.
신한은행 김원기 WM사업부 팀장은 “최근 금리가 상승하는 추세지만 단기간에 큰 폭으로 급등하지는 않을 것으로 보이기 때문에 1, 2년 이내의 단기대출은 변동금리가 유리하다”고 말했다. 하지만 김 팀장은 “장기적으로 금리상승 기조가 이어질 가능성이 높기 때문에 3년 이상 장기대출을 받으려면 고정금리를 선택하는 것이 나을 것 같다”고 덧붙였다.
주택담보대출로 1억5000만 원을 빌릴 경우는 상환기간에 따라 금리유형을 선택하는 것이 좋다.
김원기 팀장은 “주택담보대출은 10년 이상 장기대출인 경우가 대부분이어서 초저금리 상태인 지금, 고정금리로 대출을 받는 것이 부담을 줄이는 방법이 될 것”이라고 말했다.
김인응 팀장은 2, 3년 내 상환이 가능하다면 변동금리를 추천했다. 하지만 3년 이상 장기에 걸쳐 상환해야 한다면 고정금리와 변동금리를 적절히 나눠 대출받으라고 조언했다.
김성수 센터장은 “대출금을 5년 정도 사용할 예정이라면 고정금리와 변동금리 간 차가 적은 주택금융공사의 금리설계보금자리론을 고려해보는 것이 바람직하다”고 말했다. 금리설계보금자리론은 현재는 변동금리를 적용받다가 1년 뒤 고정금리로 전환할 수 있기 때문이다.
○“총부채는 총자산의 40% 이내로”
5억 원짜리 집을 소유하고 있으며 연간 소득이 5000만 원, 신용등급이 3등급인 회사원이 주택을 담보로 대출을 받는다면 어떤 방법으로 얼마나 받는 것이 좋을까.
조성욱 센터장은 주택금융공사의 E모기지론을 추천했다. 대출금액은 2억5000만 원, 고정금리 5.95%를 제시했다. 상환방식은 3년 거치 27년 원리금 분할상환을 권했다.
김원기 팀장은 연간 대출이자를 연소득의 20%인 1000만 원 이내가 되게 한다는 전제하에 대출액을 1억8000만 원으로 잡았다. 김 팀장은 “장기대출을 할 경우에는 장기모기지론을 이용하면 대출기간을 10년에서 30년까지 자유롭게 정할 수 있고, 3년이 넘으면 중도상환수수료가 면제돼 여유자금이 생겼을 때 중도상환 부담도 없다”고 말했다.
대출을 받을 때는 목적, 상환일정, 금리 등의 조건을 면밀히 분석해 계획을 세워 이자나 원금을 갚는 데 어려움이 없도록 해야 한다. 조성욱 센터장은 “총부채비율은 총자산의 40% 이내가 적절하다”며 “여유자금이 생기면 적금이나 예금에 가입하는 것보다 대출금을 갚는 것이 합리적이다”고 말했다.
손효림 기자 aryssong@donga.com