카드론 문턱 높아지자… 고금리 ‘리볼빙’ 7조, 역대 최대

자금 경색에 카드론 취급 축소
급전 필요한 서민들 결제 미뤄
리볼빙 사용액 올들어 1조 급증
최고 18% 금리에 부실 우려도

카드사들의 리스크 관리와 대출 규제 여파로 카드론(장기카드대출) 문턱이 높아지면서 급전이 필요한 서민들이 리볼빙(일부 결제대금이월 약정) 서비스에 눈을 돌리고 있다. 카드론 잔액은 최근 한 달 새 5000억 원 넘게 줄어든 반면 리볼빙 서비스로 결제를 미룬 금액은 역대 최대치를 연이어 경신하고 있다.

리볼빙 금리가 법정 최고금리(연 20%)에 육박하고 있어 고금리 리볼빙을 이용하는 대출자들의 부실 우려도 커지고 있다.

22일 여신금융협회에 따르면 11월 말 현재 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·우리 등 7개 카드사의 카드론 잔액은 34조2866억 원으로 한 달 전보다 5456억 원 줄어든 것으로 집계됐다. 올 들어 최대 감소 폭이다.

이는 최근 채권시장 경색 여파로 자금 조달 리스크가 높아지면서 카드사들이 주요 수익원이었던 카드론 취급을 줄여나간 영향이 크다. 카드사 관계자는 “조달 금리가 너무 올라 역마진 가능성이 높아진 데다 대출 부실 우려도 커지면서 카드론 심사를 엄격하게 하고 있다”며 “내년까지 상황이 크게 달라지지 않을 것”이라고 말했다.

하반기(7∼12월) 들어 한국은행의 두 차례 빅스텝(기준금리 0.5%포인트 인상)과 레고랜드 사태 등이 겹치면서 여신전문금융채(여전채) 금리는 상승세를 이어가고 있다. 여전채(AA+) 3년물 금리는 1월 초 2%대에서 22일 현재 5.61%로 뛰었다. 이에 맞춰 카드론 평균 금리도 11월 말 현재 13.92∼16.99%까지 올랐다. 카드론 금리가 높아진 데다 올해 7월부터 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에 카드론이 포함되면서 카드론을 더 받지 못하는 소비자들이 늘어났다는 분석도 나온다.

이에 따라 급전이 필요한 서민들은 카드 결제대금이나 현금서비스 대금 중 일부만 갚고 나머지는 다음 달로 이월해 갚는 리볼빙 사용을 늘리고 있다. 11월 말 현재 7개 카드사의 리볼빙 잔액은 역대 최대인 7조2105억 원으로 전달보다 1349억 원 늘어났다. 올 1월과 비교해서는 1조473억 원 급증했다. 리볼빙은 DSR 규제에서도 벗어나 매달 증가 폭이 커지는 추세다.

하지만 리볼빙 수수료율이 법정 최고금리에 육박할 만큼 높아 소비자 부담이 커지고 있다는 지적이 나온다. 10월 말 기준 7개 카드사의 리볼빙 평균 금리는 연 14.35∼18.46%로 카드론에 비해 훨씬 높다. 리볼빙으로 대금 지급을 미루고도 결제가 연체되면 최대 3%의 가산금리까지 물어야 한다.

서지용 상명대 경영학부 교수는 “카드론 한도를 꽉 채운 상황에서 생활비를 리볼빙으로 충당하는 저신용자들이 늘고 있다”며 “특히 리볼빙 서비스는 여러 카드사에서 동시에 이용하는 경우가 많아 한 곳에서 제때 상환하지 못하면 연쇄적인 부실 우려로 번질 수 있다”고 말했다.

윤명진 기자 mjlight@donga.com