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因債務而失去的信用

Posted January. 20, 2003 22:53   

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由於個人和家庭背負著沈重的債務,所以有可能會出現對經濟和社會體制帶來重大影響的“信用危機”。這是因爲,由於無差別的信用卡使用和住宅擔保貸款,導致背負沈重債務的人喪失償還債務能力,形成了龐大的信用不良者群體。

20日,據金融界的統計結果顯示,由於無法償還包括銀行和信用卡公司在內的金融公司的債務,不能正常進行金融交易的個人信用不良者已超過260萬人。這相當於韓國所有經濟活動人口(去年年底爲2236萬人)的11.7%,規模非常大。

政府自外匯危機後,爲景氣復蘇,把主要精力放在了扶持建設景氣和消費等內需上。雖然恢復了景氣,但同時導致了個人的過度消費,而且其中還有準備“賺大錢”的房地産投機者,這一現象最終導致了信用不良者的大量出現。

有人預測今年的信用不良者人數將繼續增加,有望突破300萬人。導致信用不良者大量出現的罪魁禍首之一——銀行和信用卡公司的年逾期率在短期內也將有增無減。如果逾期率進一步上升,則金融公司也有可能虧損。特別是,如果房地産價格下跌,則大部分住宅擔保貸款者將喪失債務償還能力。這將發展成爲銀行的連鎖虧損。

一些專家擔心個人及家庭的信用危機將發展成爲金融機構的危機,最終有可能成爲擾亂經濟大局的“導火索”。

大家一致認爲,信用不良者大量出現和信用卡逾期率增加問題是新政府必須解決的最大課題之一。但專家們仍未拿出切實可行的解決方法。

韓國銀行副總裁助理姜亨文稱:“問題在於大部分信用不良者是20~30多歲的人。”目前,爲救助信用不良者正在實行支援恢復個人信用制度,而且個人破産制度有望成爲法制化。但在推進過程中,信用不良者之間已出現了“即使不還債也給減免”等由於投保人可能不可靠而冒風險(Moral hazard)現象。如果這一現象進一步擴散,則最終只能導致以“信用”爲根本的信用公司的根基發生動搖。



金勇基 金斗英 ykim@donga.com nirvana1@donga.com