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[觀點]銀行克扣新招

Posted September. 17, 2003 23:10   

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第一代風險投資企業家前未來産業總經理鄭文述當初借了年息爲24~30%的高利貸開始創業。在創業時期,鄭文述曾向銀行貸過幾次款,後來乾脆就不向銀行貸款,並不是鄭文述沒有信用,而是銀行辦事效率低,所以鄭文述認爲拿更多利息繼續用高利貸更方便,鄭文述表示,如果考慮附帶費用,銀行貸款也不是很便宜。

△和貸款有關的銀行的無理行爲中,最爲典型的是“克扣”,這是指銀行給顧客貸款時,強迫從貸款資金中拿出一部分作爲儲蓄金的行爲,受“克扣”的顧客有兩個不利因素,首先是能夠使用的貸款資金減少,另一個是儲蓄利息低,但是貸款利息高,導致顧客實際的利息負擔在增大。在“克扣”流行時,有很多把貸款的70%用於儲蓄的事情,甚至還出現過不把儲蓄利息還給顧客,而用在銀行員工玩高爾夫球和娛樂的事情。

△“克扣”盛行的原因在於官治的金融。到1990年代中期爲止,政府爲向企業提供資金,直接控制了主要貸款利息,因爲對資金供不應求,銀行很自然地想到了利用“克扣”這一手段。幸好,“克扣”在利息市場化的情況下逐漸減少,在最近資金需求減少的情況下,呈現迅速消失的趨勢。但是,從本月初開始,隨著銀行允許進行商品保險事業,“新的克扣”開始登場亮相。部分銀行強迫要求貸款的顧客買保險,所以,“啞吧吃黃連,有苦難言,只好買保險”的埋怨不斷。

△把銀行(bank)和保險(assurance)融合爲一體的“銀行保險”時代對金融發展有非常重要的意義,可以把這看作是爲了廢除堅固的金融堡壘之一的“金融公司之間的隔閡”的第一步。接受“銀行保險”的顧客期待能在一個場所享受“金融一條龍服務”,如果銀行以貸款爲條件,強迫買保險,就難免令顧客大失所望。如果“新的克扣”擴散,就難以不讓人們指責“還不如回到從前”。如果否定的輿論進一步擴散,也不能排除金融自我調整倒退的現象出現。銀行應該防止作繭自縛的行爲,有監督責任的政府金融部門應通過嚴肅的檢查和處罰,在萌芽階段消滅“克扣新招”。

評論員 千廣岩(音譯) iam@donga.com