以引導行動轉變的“助推（Nudge）”來改革官治金融

《東亞日報》與A頻道昨天以“數碼金融和行動經濟”為主題舉辦了“2018東亞國際金融論壇”。金融和經濟領域的國內外專家和學者參加，負責主旨演講的美國芝加哥大學布思經營研究生院教授理查德·塞勒強調，“韓國金融產業可以走出供應者的視角，通過分析消費者的行動模式和認知心理進行改革。”

塞勒教授因其行動經濟學成果，榮獲了2017年諾貝爾經濟學獎。與認為人類總是做出合理選擇的主流經濟學不同，行動經濟學認為人會做出不合理的選擇。他以這種行動原理為基礎，提議通過輕輕觸碰般的輕柔勸告幫助人們作出正確選擇的“助推（Nudge）”方式，來積極改變人們的行動。換言之，不是通過管制來解決所有問題的“管制萬能主義”，而是通過精心設計的參與來引導人們的行動變化。

塞勒教授的這種洞察，對於壹貫把金融視為管制和統治對象的韓國金融，有不小的啟示。在世界經濟論壇2016年發表的國家競爭力排行榜中，韓國在金融領域排名第87位，落後於烏幹達（第81位），令人感到震驚。參加當天活動的國會政務委員會委員長金容兌也指出，“政府引領的金融官治和把金融用於理念和價值的政界金融政治，正在大韓民國的金融變成我們而不是產業賴以生存的邊緣方式金融。”

把責任轉嫁給消費者的公認認證書和字體有如芝麻大小的金融合同，完全不通的個人信息保護法等，只要有壹丁點問題，就會出現完全禁止，或只會尋找逃避責任的方法，這就是韓國金融的現狀。去年歷經迂回曲折後誕生的兩家網絡銀行，也因產金分離的規定，未能發揮當初期待的推動金融產業改革的“鮎魚”作用。目前，韓國面臨著接近1500萬億韓元的家庭負債管理和老齡化帶來的老年資產不足、金融薄弱階層的金融理解度低等有如山積的課題。金融當局應該通過此次論壇，站在金融消費者的角度接近問題，摸索出可以轉化為革新增長動力的方案。